Loraine Montanye es asesora financiera y planificadora financiera certificada (CFP)
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En mi plan de compensación 401(k), tengo un 82% de acciones. tengo 65 abriles y sigo trabajando. ¿Debería trasladar mis acciones a bonos?
-Chelín
Si adecuadamente no es una respuesta satisfactoria, la verdadera respuesta es que “depende”. La atrevimiento de cambiar su 401(k) a una asignación de activos más conservadora dependerá principalmente de sus objetivos a amplio plazo, los factores personales de su perfil de aventura/rendimiento y la asignación de activos en sus otras cuentas, si corresponde. (Y si necesita ayuda para designar una combinación adecuada de acciones y bonos, considere departir con un asesor financiero).
Ayer de tomar cualquier atrevimiento sobre la asignación de activos, le sugiero que comience reflexionando sobre sus objetivos a amplio plazo para estos ahorros. ¿Para qué piensas utilizar el metálico? Obtener una comprensión clara de sus objetivos a amplio plazo determinará en gran medida su horizonte temporal, su tolerancia al aventura y su objetivo de rentabilidad, los tres principios que en conjunto impulsan las decisiones de asignación de activos.
Si su objetivo es utilizar la totalidad de estos ahorros para obtener ingresos cuando finalmente se jubile, entonces su horizonte temporal será el tiempo restante de trabajo más sus abriles de compensación. Con este objetivo y horizonte temporal, deberá evaluar su preparación para la compensación en el contexto de todas las fuentes de ingresos para la compensación, incluido su plan 401(k), otras cuentas de inversión y peculio y el Seguro Social, entre otros.
Si cree que está retrasado en el peculio de la cantidad necesaria para respaldar el nivel deseado de desembolso durante la compensación, probablemente tendrá un objetivo de rendimiento más parada, ya que necesita ganar un crecimiento adicional en su cartera para avanzar en sus objetivos de compensación. Un objetivo de veterano rendimiento generalmente se asocia con contraer más riesgos. En esta situación, podría ser necesario priorizar la apreciación del hacienda manteniendo una veterano exposición a las acciones. Sin retención, si está seguro de que las diversas fuentes de ingresos de compensación pueden respaldar este desembolso, es posible que tenga un objetivo de rendimiento más bajo que enfatice la preservación del hacienda en emplazamiento del crecimiento. Podría ser prudente acaecer a una asignación más conservadora en el plan de compensación.
Quizás haya acumulado ahorros más que suficientes para respaldar su compensación y desee transmitir algunos de sus activos a las generaciones futuras. Los objetivos multigeneracionales requerirán una perspectiva diferente. En este caso, podría tener sentido sustentar una asignación de activos más agresiva y orientada a la renta variable, ya que el horizonte temporal se extenderá más allá del período de compensación hasta la(s) próxima(s) reproducción(es). (Y si necesita ayuda para establecer objetivos financieros, como jubilarse a cierta perduración, un asesor financiero puede ayudarle).
El dueño de un negocio revisa sus finanzas.
Cuando se piensa en la asignación de activos y la tolerancia al aventura, una consideración que a menudo se pasa por parada es la naturaleza del flujo de ingresos de cada uno. Si es propietario de un negocio, es probable que su patrimonio neto esté vinculado al valía patrimonial de su negocio. Oportuno a que la propiedad empresarial conlleva un nivel de aventura inherente, podría estar justificado sustentar una asignación conservadora en su cartera de inversiones.
Es probable que desee adoptar un enfoque similar si no es propietario de un negocio pero sus ingresos fluctúan significativamente de un año a otro. Por el contrario, si sus ingresos son muy estables, es posible que tenga más flexibilidad para contraer riesgos con sus inversiones. Los factores basados en los ingresos son un insumo de su capacidad para contraer riesgos.
La vigor es otro coeficiente que contribuye a su capacidad para aceptar riesgos. ¿Tiene actualmente o prórroga contraponer gastos elevados de atención médica? Si la respuesta es sí, es posible que desee ceñir el perfil de aventura de su plan de compensación transfiriendo algunos activos a efectivo y bonos. Sin retención, si cuenta con cuidados a amplio plazo u otros acuerdos vigentes, es posible que pueda aceptar más riesgos en su cartera.
Todavía es útil reflexionar sobre su propio enfoque conductual a la hora de modificar. Esto comúnmente se refiere a su disposición a aceptar riesgos. ¿Es capaz de soportar las caídas del mercado de títulos y potencialmente utilizarlas como oportunidades de transacción, como experimentamos en 2018, 2020 y 2022? ¿O vendió durante la caída durante esos períodos difíciles? Juntas, la capacidad y la voluntad de aceptar el aventura forman su tolerancia al aventura.
El veterano aventura para el éxito con una cartera con muchas acciones es traicionar cuando el mercado se vuelve en su contra. Tener la fortaleza para sustentar posiciones durante períodos volátiles en el mercado indica una veterano disposición a aceptar riesgos. Esto puede impulsar su tolerancia al aventura en dirección a hacia lo alto y alegar sustentar una asignación relativa de hacienda veterano. (Un asesor financiero puede ayudarle a crear un plan de inversión y cumplirlo).
Un desposorio revisa sus cuentas 401(k).
Luego, es fundamental comparar sus objetivos, tolerancia al aventura y requisitos de rendimiento con las asignaciones de activos en sus cuentas y comprobar de que coincidan.
Los inversores de 60 abriles suelen sustentar entre el 40% y el 60% de sus activos invertidos en acciones. Proseguir el 82% de los activos de su plan de compensación en acciones podría ser una buena atrevimiento si posee otras cuentas que están más asignadas a bonos y efectivo. Si ese no es el caso, entonces podría ser caritativo ceñir la asignación de acciones en su 401(k) u otras cuentas. (Y si necesita más ayuda para tomar estas decisiones, considere contactar a un asesor financiero).
Por supuesto, es fundamental que alinee esta asignación normal de activos con sus objetivos a amplio plazo, horizonte temporal y objetivos de aventura/retorno: ¡la perduración no es el único criterio!
Si adecuadamente la perduración representa un coeficiente importante en las decisiones de asignación de activos, se deben considerar factores adicionales antaño de cambiar su cartera de acciones a bonos. Le recomendamos que mire más allá de la perduración para comprender sus objetivos a amplio plazo y dónde se encuentra actualmente en relación con esos objetivos. Todavía es importante pensar críticamente sobre otros factores que podrían ajustar en dirección a hacia lo alto o en dirección a debajo su perfil de aventura personal y sus requisitos de rentabilidad.
Por posterior, evalúe su asignación de activos de forma integral, incorporando cualquier otra cuenta de inversión que posea por otra parte de su plan 401(k). Al hacerlo, podrá evaluar con veterano precisión su horizonte temporal, tolerancia al aventura y objetivos de rendimiento, lo que le ayudará a realizar asignaciones entre acciones, bonos, efectivo y otros títulos de una forma que le situará en el mejor camino para alcanzar sus objetivos.
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Al departir con posibles asesores financieros, es importante hacer las preguntas correctas. Al considerar sus opciones, estas son las preguntas que debe hacerle a un asesor para comprobar de tomar la atrevimiento correcta.
Tenga a mano un fondo de emergencia en caso de que tenga gastos inesperados. Un fondo de emergencia debe ser deducido, en una cuenta que no esté en aventura de fluctuaciones significativas como el mercado de títulos. La desventaja es que la inflación puede excoriar el valía del efectivo deducido. Pero una cuenta con intereses altos le permite triunfar intereses compuestos. Compare las cuentas de peculio de estos bancos.
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La publicación Pregúntele a un asesor: ‘¿Debería trasladar acciones a bonos?’ Tengo 65 abriles y el 82% de mi 401(k) en acciones apareció por primera vez en SmartReads de SmartAsset.
