Esta es la tasa de retiro que los jubilados estadounidenses deben comenzar a usar en 2025, según un nuevo referencia, y es sorprendentemente desestimación
Jubilados, prepárense: la regla de oro de los retiros de subvención acaba de aceptar una fría dosis de verdad. Un nuevo referencia de Morningstar recomienda que la tasa de retiro seguro para los jubilados en 2025 sea escasamente del 3,7%, un ajuste significativo con respecto a la regla del 4% de décadas de caducidad que había dominado la planificación de la subvención.
En medio de costos crecientes, mercados volátiles y nuevas perspectivas de inflación, una tasa más desestimación podría alterar la forma en que muchos jubilados piensan sobre sus estrategias financieras.
Si se pregunta qué significa el punto de remisión actualizado de Morningstart para sus primaveras dorados (y si tendrá suficiente para sostener una subvención de más de 30 primaveras), es hora de profundizar en cómo puede ajustar su plan para conseguir el éxito.
Una tasa de retiro seguro es el porcentaje de sus ahorros para la subvención que debería poder retirar anualmente sin aventura de que su hacienda se acabe demasiado pronto.
Durante décadas, la regla del 4% fue el tipificado de facto, ofreciendo a los jubilados una fórmula simple sobre cuánto de sus ahorros podían retirar cada año para que les durara 30 primaveras. (Recuerde: la tasa de retiro seguro no es una ley, sino una cicerone sugerida por los planificadores financieros).
En los últimos primaveras, el punto de remisión ha sido criticado por expertos en finanzas, incluida Suze Orman, quienes dicen que la regla se ha convertido en una récipe tipificado que no tiene en cuenta las diversas deyección financieras de los jubilados.
Orman dice que aquellos que necesitan un objetivo deberían considerar el 3% para estirar su hacienda el longevo tiempo posible, mientras que el asesor financiero al que se le atribuye ocurrir acuñado la regla, Bill Bengen, ahora dice que la tasa debería ser del 4,7%.
El investigación actualizado de Morningstar apunta al 3,7% como su nueva tasa sugerida, sutilmente por debajo del 4% en 2024. El ajuste refleja las preocupaciones sobre la continua volatilidad del mercado, los enseres persistentes de la inflación y las expectativas de vida más largas.
La revisión a la desestimación de Morningstar se debe a una combinación de factores económicos y demográficos:
Incertidumbre del mercado: Luego de primaveras de turbulencia en el mercado, incluidas tasas de interés fluctuantes y proyecciones de crecimiento más lentas, los jubilados enfrentan mayores riesgos para sus inversiones.
Inflación persistente: aunque la inflación se ha enfriado un poco desde su pico en 2022-2023, se mantiene por encima de los niveles prepandémicos, lo que encarece los gastos cotidianos.
Tendencias de duración: los estadounidenses viven más tiempo, lo que significa que los jubilados deben planificar más primaveras de compra (potencialmente, entre 30 y 40 primaveras de subvención).
Estos factores subrayan la penuria de adoptar un enfoque cauteloso respecto de los retiros, especialmente en los primeros primaveras de subvención, cuando el compra excesivo puede tener consecuencias a liberal plazo.
Conocer qué tasa es mejor para usted comienza con comprender sus ahorros para la subvención y sus gastos previstos. Digamos que ha ahorrado $900.000 para la subvención.
Utilizando la nueva directriz del 3,7%, retirarías 33.300 dólares al año. Por el contrario, la regla del 4% equivale a retirar 36.000 dólares al año.
Ahora, compare este número con sus gastos anuales esperados. Si sus gastos exceden el monto de su retiro, es posible que deba explorar formas de achicar costos, aumentar los ingresos o complementar los retiros con otros ahorros o el Seguro Social.
Para los jubilados con carteras diversas, ajustar los retiros en función de las condiciones del mercado incluso puede ayudar a preservar los ahorros. Por ejemplo, en primaveras en los que el mercado se desempeña adecuadamente, usted podría sacar un poco más, mientras que retrocede durante las recesiones para proteger su renta.
Percibir más: ¿Eres lo suficientemente rico como para unirte al 1% superior? Aquí está el patrimonio neto que necesita para figurar entre los más ricos de Estados Unidos, por otra parte de dos formas de construir esa cartera de primera clase.
Adoptar la logística de retiro correcta es crucial para los jubilados que atraviesan el incierto panorama crematístico coetáneo. Aquí hay algunos enfoques a considerar:
La regla del 3,7%: atenerse a la tasa de retiro seguro actualizada, recalibrando anualmente para tener en cuenta los cambios en los gastos y el rendimiento de la cartera. Este enfoque conservador prioriza la estabilidad a liberal plazo.
Organización de grupos: divida sus activos en “grupos” según las deyección a corto, mediano y liberal plazo. Por ejemplo, efectivo o bonos para gastos inmediatos y acciones para crecimiento a liberal plazo.
Retiros dinámicos: ajuste los retiros en función de los rendimientos de la cartera. En los primaveras buenos, retira más; en primaveras malos, reduzca el compra para prolongar la duración de sus ahorros.
Cada logística tiene sus riesgos y recompensas. La regla del 3,7% ofrece simplicidad y un ingreso estable, pero puede parecer demasiado restrictiva para los jubilados con grandes ahorros o expectativas de vida más cortas. Las estrategias dinámicas brindan flexibilidad, pero requieren un seguimiento cuidadoso y pueden no funcionar para quienes prefieren ingresos predecibles.
Sacar más del 3,7% anual puede parecer tentador, especialmente si tiene ahorros sustanciales o deyección financieras inmediatas.
Pero existen riesgos: retirar demasiado hacienda antiguamente de la subvención aumenta la probabilidad de agotar sus ahorros más delante, especialmente si las condiciones del mercado empeoran.
Por otro flanco, los jubilados con expectativas de vida más cortas o fuentes de ingresos garantizadas, como las pensiones, pueden documentar tasas de retiro más altas.
Por ejemplo, cierto con 900.000 dólares ahorrados y una pensión anual de 30.000 dólares podría retirar cómodamente entre el 4% y el 5% de sus ahorros sin poner en peligro su futuro financiero.
La tasa de retiro seguro más desestimación para 2025 es una citación de atención para que los jubilados reevalúen sus planes financieros.
Si está a punto de jubilarse o ya está retirado, considere reevaluar su presupuesto para identificar gastos discrecionales que pueda recortar para achicar los retiros. Explore trabajos a tiempo parcial, anualidades o ingresos por locación para complementar los ahorros.
Un profesional puede ayudarle a crear una logística de retiro personalizada que se alinee con sus objetivos y tolerancia al aventura.
Este artículo proporciona solamente información y no debe interpretarse como un consejo. Se proporciona sin respaldo de ningún tipo.
