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Cuando se tráfico de estimar sus ingresos de retiro, una regla genérico popular es que normalmente necesitará más o menos del 80% de sus ingresos laborales para sostener el mismo nivel de vida. Esto se debe a una serie de factores, incluido el hecho de que ya no necesitará reservar caudal para la retiro.
Este número es flexible, sin duda, y variará de un hogar a otro. Si actualmente vive significativamente por debajo de sus posibilidades, por ejemplo, entonces probablemente pueda estimar cómodamente menos. Si vive de cheque en cheque, es posible que desee planificar más ingresos o menos gastos. Pero el 80% es un buen punto de partida.
Por ejemplo, digamos que tienes 48 primaveras y actualmente ganas 95.000 dólares al año. Con $430,000 en un 401(k), ¿qué tipo de presupuesto de retiro debería planificar?
He aquí cómo pensar en ello. Además puede considerar utilizar esta útil gratuita para ponerse en contacto con un asesor financiero para discutir los detalles de su situación y cómo planificar en consecuencia.
Por lo genérico, comenzamos con su caudal y elaboramos un presupuesto a partir de ahí. Esta vez, sin retención, comencemos con sus gastos. Aquí ganas 95.000 dólares al año. Entonces, con nuestra estimación original, comenzaremos asumiendo que necesitará más o menos de $76 000 por año/$6350 por mes para sostener su nivel de vida coetáneo ($95 000 * 0,8).
Sin retención, las matemáticas no terminan ahí.
Aquí tenemos un par de piezas importantes en movimiento. En primer puesto, a los 48 primaveras es posible que tenga varios gastos que no debería esperar durante la retiro. En particular, las prioridades de consumición o peculio relacionadas con los dependientes probablemente disminuirán durante la retiro. Ajar en sus hijos o guardar para fondos universitarios, por ejemplo, es una parte importante de su presupuesto que probablemente no necesitará durante la retiro.
Por otro flanco, le quedan unos 20 primaveras ayer de la plena años de retiro. Eso es mucho tiempo, con mucho espacio para que crezcan sus ingresos y su estilo de vida. Esto hace que sus evacuación futuras sean más difíciles de pronosticar, ya que es muy posible que su nivel de vida se pulvínulo en más de $95,000 por año cuando cumpla 67 primaveras.
En genérico, haga todo lo posible para anticipar los cambios previsibles en su vida y sus evacuación. Más allá de eso, sin retención, podemos comenzar planificando sostener su nivel de vida coetáneo con sus ingresos actuales.
A continuación, recuerde los costos a derrochador plazo asociados con la retiro. En particular, su presupuesto siempre debe anticipar los impuestos y la inflación.
Cuando recauda ingresos de una cuenta de retiro ayer de impuestos, pagará impuestos sobre la renta sobre el valía total. De la misma forma que actualmente vives con no más de $74,571 a posteriori de impuestos, tomar $76,000 por año de una cuenta de retiro en existencia generaría $61,205 en ingresos anuales para ajar. Gracias a las RMD (distribuciones mínimas requeridas), no puedes evitar estos impuestos indefinidamente incluso si tienes otras fuentes de ingresos.
Dicho esto, la forma en que retenga este caudal afectará sus impuestos. El caudal mantenido en una cuenta ayer de impuestos, como un 401(k) o una IRA tradicional, estará sujeto a impuestos sobre la renta completos durante la retiro. El caudal mantenido en una Roth IRA o en una Roth 401(k) estará sujeto a impuestos de inmediato, pero ningún durante la retiro. Y el caudal mantenido en una cartera gravada estará sujeto a impuestos sobre las ganancias de caudal o impuestos sobre la renta según la naturaleza de los activos.
A los 48 primaveras, una conversión Roth podría ser una buena forma de guardar caudal a derrochador plazo. Le queda suficiente tiempo ayer de jubilarse para que los impuestos de conversión iniciales puedan ser superados por el crecimiento vacío de impuestos a derrochador plazo de la cartera (posiblemente por mucho). El desafío sería la solvencia. Si ejecutó un plan de conversión de un año, deberá al menos $128,047 en impuestos de conversión. Como tiene menos de 59,5 primaveras, no puede retirar ese caudal de su 401(k), por lo que deberá buscarlo en otro puesto.
Independientemente de cómo lo estructure, ese caudal igualmente se volverá menos valioso con el tiempo a medida que la inflación aumente gradualmente los precios. En genérico, debería planear aumentar los retiros de su cartera en aproximadamente un 2 % cada año para mantenerse al día con la inflación, y su plan de retiro debería tener en cuenta eso.
Hable con un asesor financiero para que le ayude a crear y ejecutar una organización de retiro basada en sus objetivos y circunstancias. Pueden ayudarle a proyectar sus evacuación en diversas circunstancias, teniendo en cuenta impuestos, inflación y otros factores.
Una vez que tenga una idea de sus probables evacuación futuras, la pregunta es cómo coinciden con sus probables ingresos futuros. Comience por estimar sus beneficios del Seguro Social.
Le quedan suficientes primaveras de trabajo como para que esta sea todavía una estimación aproximada. Sus ingresos futuros influirán en sus créditos del Seguro Social y podrían aumentar significativamente sus beneficios si sus ingresos aumentan. Sin retención, según sus ingresos actuales, podemos comenzar asumiendo que recaudará más o menos de $40,897 por año/$3,408 por mes en dólares de 2025.
Esta es su estimación a la plena años de retiro (actualmente 67 primaveras). Si paciencia hasta los 70 primaveras, puede aumentar esa monograma a un potencial de $50,712 por año/$4,226 por mes. Nuevamente, estos son números básicos. En primaveras futuros, cuanto más gane, más podrá aumentar sus beneficios futuros del Seguro Social hasta el ingreso imponible mayor del software ($168,600 en 2024).
Luego de estimar el Seguro Social, necesitamos estimar los posibles ingresos futuros de su cartera. Aquí, comenzamos con $430,000 en un 401(k) a los 48 primaveras. Y esa es una gran anuncio porque, incluso con una organización de cartera conservadora, actualmente se encuentra en una sólida posición previa a la retiro.
Por ejemplo, digamos que invierte completamente en bonos corporativos que pagan el rendimiento anual promedio del 5% del mercado de bonos. Si continúa haciendo contribuciones anuales del 10% y se jubila a los 67 primaveras, es posible que tenga más o menos de $2,36 millones en su cartera al jubilarse. Incluso con una organización conservadora de retiro del 4%, esto generaría $94,400 por año en ingresos de cartera, para un ingreso combinado de $135,297 por año incluyendo el Seguro Social.
Por otro flanco, podrías optar por una organización más agresiva. Muchos profesionales financieros abogan por que los inversores deberían centrarse más en acciones durante la anciano parte de sus primaveras de gestación de ingresos. Entonces, supongamos que invierte en una cartera de activos mixtos que combina bonos y acciones para apañarse un rendimiento anual del 8%. Si continúa haciendo contribuciones anuales del 10%, en 29 primaveras esta cartera podría regir poco menos de 5 millones de dólares.
Con una organización de retiro del 4%, esto podría crear más o menos de $199,600 por año en ingresos de cartera por $240,497 por año de ingresos combinados durante la retiro. Esto es más representativo de su posición probable durante la retiro que una cartera de bonos puros, ya que debe alterar para conquistar un anciano crecimiento mientras trabaja. Si admisiblemente esto puede parecer mucho más de lo que necesita, considere el hecho de que una tasa de inflación del 2,5% en vigésimo primaveras haría que ese ingreso de 240.000 dólares en existencia valiera más o menos de 146.000 dólares en dólares de hoy.
Esto nos da dos respuestas básicas a nuestra pregunta principal. Primero, un presupuesto de retiro realista para su perfil es de $76,000 por año en dólares de hoy. Según sus ingresos actuales, es probable que esta sea la monograma que le permitirá sostener su nivel de vida coetáneo durante la retiro (adecuado anualmente por inflación). En segundo puesto, un presupuesto de retiro realista para su perfil igualmente ronda los 240.000 dólares al año, o el equivalente a 146.000 dólares actuales. Según sus ingresos actuales, su cartera y sus proyecciones de crecimiento razonables, estos son los ingresos que su cartera podría crear de forma realista.
Está en una posición muy sólida con estos ingresos y cartera. Disfrute y considere consultar a un asesor financiero para obtener asesoramiento personalizado.
Hay dos respuestas a un presupuesto de retiro realista. Primero, la regla genérico es que necesitará más o menos del 80% de sus ingresos actuales para sostener su nivel de vida durante la retiro. En segundo puesto, al estimar sus beneficios de Seguridad Social y los probables rendimientos de su cartera, puede pronosticar lo que ganará su cartera a derrochador plazo. Luego, sólo debes asegurarte de que los dos números coincidan.
¿Es positivamente correcta esa monograma del 80%? Es una regla genérico muy útil y, a menudo, es correcta para muchos hogares. Sin retención, asegurémonos de ver cómo y por qué sus gastos podrían disminuir durante la retiro… en caso de que no sea así.
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El post ¿Qué es un presupuesto de retiro realista? Tengo 48 primaveras, ahorros 430.000 dólares y gano 95.000 dólares al año apareció por primera vez en SmartReads de SmartAsset.
