El Euribor a 12 meses, comúnmente utilizado como tipo de interés de referencia para las hipotecas, ha seguido cayendo. Es probable que los costes del servicio de la deuda de un prestatario finlandés sean más elevados que hace un año, dependiendo de dónde caiga la revisión de los tipos de interés.
Quienes revisaron sus tipos de interés en otoño se encuentran a partir de ahora en una situación más difícil que quienes se endeudaron hace un año. A finales de año, el Euribor a un año había caído al 3,5 por ciento desde un máximo de otoño del 4,2 por ciento.
Suscríbase al boletín gratuito de Talouselämä aquí
Desde diciembre pasado, todos los costos del servicio de la deuda aumentarán, ya que la tasa de interés de referencia hace un año era del tres por ciento. En la práctica, el Euribor largo se encuentra ahora en las lecturas del pasado mes de febrero.
Un prestatario hipotecario puede preguntarse si puede obtener una tasa de interés más favorable en su préstamo cambiando de banco.
bengalí danés Director responsable de financiación de clientes individuales. Sari Thakala Los consumidores responden que la solución más favorable es solicitar una transferencia de préstamo a su propio banco.
El cambio de banco a prestamista hipotecario implica nuevos contratos de bonos, a los que a menudo se les cobra una tarifa de entrega o de preparación. El monto bancario varía de un banco a otro. Los contratos generalmente favorecen a grupos de clientes que implican una transacción en efectivo individual completa.
«Muchos cambios de préstamo cuestan menos que los pagos asociados con el nuevo préstamo. Por lo tanto, cambiar de banco debido al cambio del Euribor no es necesariamente una solución inteligente para los consumidores en términos de costes», afirma Dakala.
«Hay que recordar que las soluciones de tipos de interés también se ven afectadas por su propia situación financiera. Es más importante comprobar con el banco lo que sus propias finanzas pueden soportar en general, en lugar de buscar optimizar los tipos de interés.»
Alivio la próxima primavera
En el Danske Bank, la caída de los tipos de interés no aumentó el número de prestatarios hipotecarios que cambiaron de banco, pero las empresas encargadas de los tipos de interés dejaron de contactar con ellos.
el dice lo mismo Banco de préstamos hipotecarios Nordea Director Administrativo Jussi Bajala. Anteriormente, cuando las tasas de interés subían, muchos se preguntaban si se podía hacer algo con respecto a los costos.
«Los prestatarios hipotecarios finlandeses no se están moviendo de tal manera que si el tipo de interés revisado ayer baja mañana, inmediatamente pensarán en cómo recuperar el tipo de interés más bajo. Pasado mañana, la situación podría ser al revés», dice Pajala.
¿Cambiar el tipo de referencia?
«Incluso en el momento en que el BCE empiece a recortar los tipos de interés, el tipo de referencia a largo plazo será inferior al de corto», afirma Jussi Pajala, director general de Nordea Mortgage Credit Bank.
Foto de : Petteri Balasma
Nos recuerda que cambiar de banco implica otros procesos además de los costes.
«Por supuesto, si el Euribor a un año sigue cayendo fuertemente, esto puede generar dudas. Sin embargo, el día del ajuste de los tipos de interés se puede considerar el bajo tipo de interés actual como último momento», dice Pajala.
Con base en las tendencias actuales de las tasas de interés, estima que los costos del servicio de la deuda de algunos prestatarios hipotecarios caerán desde los niveles actuales para fines de marzo.
¿Largo o corto?
Después de un largo período con tipos de interés cero, la conciencia de los cambios en los tipos de interés hipotecarios ha llevado a la gente a competir con sus bancos en los últimos dos años, afirma Bajla. Por eso no cree que bajar los tipos de interés provoque un fenómeno similar.
Crecimiento de la tasa de interés
Muchos expertos creen que los tipos de interés bajarán el próximo año Prácticamente seguro.
El mercado ya ha descontado varios recortes de tipos de interés para el próximo año.
Según las previsiones del mercado, el Euribor a 12 meses caerá por debajo del 2,2 por ciento en un año. Ahora, a finales de año, se sitúa en el 3,6 por ciento.
Los tipos de interés de referencia para las hipotecas caerán más rápidamente que en meses anteriores, pero no de forma excepcional si se miran históricamente.
El nivel de los tipos de interés a largo plazo es incierto. Sin embargo, recientemente se ha producido un cambio a la baja en las previsiones del Euribor a largo plazo.
Según las previsiones del mercado, durante esta década los tipos de interés se mantendrán entre el 2 y el 3 por ciento.
«Las medidas resultantes de la concienciación sobre los tipos de interés ya se han aplicado en gran medida. Ahora el crecimiento es actualmente positivo desde el punto de vista de los prestamistas hipotecarios, ya que la caída de los tipos de interés se refleja muy rápidamente en los costes propios después de la fecha de revisión».
En una época de tipos de interés en aumento, muchos prestatarios hipotecarios se preguntan si vale la pena cambiar el tipo de interés de referencia de uno largo a uno corto.
Según Pajala, algunos prestamistas hipotecarios hicieron cambios de este tipo en Nordea en otoño. Según sus palabras, ahora el cambio en los tipos de interés de referencia se ha calmado. Los bancos tienen listas de precios de servicios para eso. Según Pajala, cambiar el tipo de interés de referencia suele costar 200 euros.
El Euribor a tres meses se mantuvo ligeramente por debajo del Euribor anual hasta finales de noviembre. Por el momento, es más alto que el tipo de referencia a largo plazo del 3,9 por ciento.
«Incluso en el momento en que el BCE empiece a recortar los tipos de interés, el tipo de referencia a largo plazo será inferior al de corto», afirma Bajla.
Según Sari Takala, del Danske Bank, la popularidad de la protección de las tasas de interés aumentó significativamente cuando las tasas de interés subieron, pero esa cifra ahora se ha normalizado.
«Si hace un año se tomó una cobertura de tipos de interés por debajo del Euribor actual y se construyó durante cinco, siete o diez años, todavía están infravalorados», afirma.
